上周邻居老张问我，说想给他56岁的父亲买份重疾险，问我有没有好产品推荐。我说你先别急着看产品，我来给你算笔账。

老人买重疾险，有两道坎儿比产品本身更重要——一道是钱，一道是健康。先说钱这个事儿。50岁以后买长期重疾险，累计交的保费很可能会超过保额，这种情况就是保费倒挂。当然不是说完全不能买，但如果预算有限，这时候就得掂量掂量花这个钱值不值。

再说健康这道坎儿。老年人多少有点基础病，高血压、糖尿病在50岁以上人群里太常见了。重疾险投保时有个环节叫健康告知，保险公司会根据你的身体情况决定要不要承保、以什么条件承保。很多人以为有慢性病就一定会被拒，其实不是。有些情况可以通过加费承保或者除外承保来争取，就是保费贵一点，或者把相关既往症排除在外。关键在于，你得知道有没有争取的空间。

所以我寻思了一下，与其到处比产品，不如先找一个能帮你把这两件事理清楚的咨询渠道。真正专业的服务，不是上来就给你推产品，而是先摸清老人的健康底子和你的预算，再告诉你有哪些可能性。这里头有两个细节值得关注：一是平台能不能同时对好几款产品做核保预审，不用自己一家家去试；二是遇到复杂健康情况时，有没有专业人员带你一起过健康告知，避免漏填错填导致后续理赔出问题。

说白了，给老人买重疾险这件事，专业的事交给专业的人没错，但你自己心里得先明白这道题考的是什么。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。