很多人买保险时都有个疑问：家里长辈有高血压、糖尿病或者得过乳腺癌、结直肠癌，这些算不算我的“病史”？要不要告诉保险公司？

其实，保险公司问家族病史，真不是为了探听隐私。像高血压、糖尿病这类慢性病，还有部分癌症，医学上确实证实了有遗传易感性。也就是说，如果直系亲属里有这些情况，你未来患病的概率可能会比普通人高那么一丢丢。保险公司得根据这个风险来评估，是正常收钱承保，还是稍微加点点钱，又或者把某些特定疾病排除在外。

这时候有人就动起了“小聪明”：反正健康告知问卷里字那么多，我假装没看见，或者干脆填“否”，混过去再说。甚至还有人听说过那个传说中的“两年不可抗辩条款”，觉得只要熬过两年，保险公司就得乖乖赔钱。

这想法挺美，但现实挺骨感。

《保险法》第十六条写得明明白白，投保人得如实回答保险公司的询问。如果你故意隐瞒，或者因为重大过失没说实话，而且这事儿还严重到影响了保险公司当初愿不愿意卖给你保险的决定，那保险公司是有权解除合同的。更惨的是，如果是故意不告知，解除合同前发生的事故不仅不赔，连交的保费都不退；就算是重大过失，最多也就退个现金价值或者保费，保障肯定是没了。

至于那个“两年不可抗辩条款”，它确实规定合同成立满两年后，保险公司一般不能随便以未如实告知为由解除合同。但这绝不是给恶意骗保开的后门。如果存在明显的欺诈、恶意隐瞒情节，哪怕过了两年，保险公司依然可以拒赔，甚至可能让你背上法律风险。咱们买保险图的是个安心，别为了省那点事儿，最后落得个“因小失大”。

那如果如实告知了，结果不理想怎么办？比如智能核保直接拒了。也别灰心，可以试试申请人工核保，让专业的核保人员看看具体病历和情况；或者多对比几家，毕竟每家公司的核保尺度不太一样；实在不行，就找找那些健康告知里压根没问家族病史的产品。

总之，诚实是最好的策略。如果你对怎么告知拿不准，或者想了解不同产品的核保宽松程度，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，心里更有底。