很多人买重疾险时都会纠结：到底选返还型的，还是消费型的？
其实这两者的核心区别，就在于“钱最后回不回来”。
返还型重疾险，说白了就是如果你在整个保障期内平平安安，没发生重疾理赔，那合同到期后，保险公司会把已交的保费，或者按约定比例返还给你。听起来挺美，对吧？既有了保障，最后钱还能拿回来，感觉像存了一笔钱。
但天下没有免费的午餐。这类产品因为带了“返还”属性，保费通常比同保额的消费型产品贵出不少。有时候甚至能贵出一倍多。你多交的那部分钱，其实是被保险公司拿去投资了，最后再连本带利（或者只是本金）还给你。从资金利用效率来看，未必划算。
消费型重疾险就简单直接多了。它在保障期内提供重疾保障，如果出险了，直接赔保额；如果没出险，合同结束，保费就不退了。正因为少了“返还”这个包袱，它的保费要便宜很多，能用更少的钱买到更高的保额。
我寻思了一下，其实对于大多数普通家庭来说，预算往往是有限的。这时候，把有限的钱花在刀刃上更重要。比如，同样是一万块预算，买返还型可能只能买到30万保额，但买消费型也许能买到50万甚至更高。真要是生了大病，50万的赔付肯定比30万更能解决问题，不是吗？
当然，也不是说返还型就一定不好。如果你预算非常充足，且确实有强制储蓄的需求，或者就是心理上觉得“钱没花出去才安心”，那选返还型也没问题。但对于刚工作不久、背负房贷车贷或者上有老下有小的朋友，我更倾向于推荐消费型重疾险，先把保障做足，剩下的钱可以自己拿去理财，灵活性更高。
另外，还有一种常见的误区，就是觉得“没返还就亏了”。其实保险的本质是风险转移，是用小钱撬动大保障。就像车险一样，一年没出险，保费也不会退，但我们不会觉得亏，因为我们要的是那份安心。
所以，别被“返还”两个字迷了眼。看看自己的钱包，想想自己最需要的保障额度是多少。如果实在拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的条款和价格，心里就有底了。