很多人买重疾险，开口就问“消费型和储蓄型哪个好”。说实话，这问题没有标准答案，关键看你站在什么角度看。
先说个扎心的现实——很多人以为储蓄型“到期能返钱”，消费型“钱就白交了”。但你仔细看保险合同就会发现，这里面的门道远比表面复杂。
消费型重疾险保费确实便宜，同样的保额，保费相对便宜很多，少交不少钱。它的逻辑很简单：你花小钱买大保障，如果在保障期内没出险，合同到期，保障也就结束了。退保的时候呢？保险公司会按合同退还现金价值——注意，这里说的是现金价值，不是你这些年交的保费总额。通常前几年现金价值很低，低到很多人觉得“跟白交了差不多”。
储蓄型重疾险就不一样了。它多出来的保费，其实是在替你“存钱”。随着缴费年限增加，保单的现金价值会持续增长，有的还能达到已交保费的水平甚至更高。而且这类产品通常自带身故责任——也就是说，即使一辈子没得重疾，最终身故也能拿到保额。这就是它“储蓄”属性的来源。
那什么人该选哪个呢？打个比方：如果你现在三十岁出头，背着房贷孩子学费，手里可支配的钱不多，但又急需高额保障来对冲大病风险——消费型可能是更务实的选择，先把保障做足，等手头宽裕了再加保或者转储蓄型都行。
但如果你收入稳定、家庭责任重，想着“不管怎样这笔钱都不会打水漂”，储蓄型的逻辑就顺了：保障用上了是保险，用不上是储蓄，留给下一代也行。
不过有一点必须提醒：不管选哪种，想提前退保都得掂量清楚。储蓄型退保能拿回现金价值，但早期退保损失不小；消费型退保现金价值更低，几乎等于打水漂。所以买之前一定要想清楚交费能力，别把保险当短期理财。
如果你想进一步了解不同险种的配置思路，可以参考水滴保保险攻略中的相关内容。