很多人被终身寿险的销售话术绕晕了——“既有保障又有收益”，听起来确实诱人。但你要是真把它当成理财工具买，那可就踩坑了。
终身寿险的本质是保障，而且是身故保障。什么意思？就是你走了或者全残了，保险公司才赔钱。至于赔多少、怎么赔，合同里写得清清楚楚，但前提是你得仔细看条款。注意啊，不同版本的产品在全残责任的约定上可能有差异，少儿版、成人版、不同年份推出的版本，责任范围不一定一样，别想当然。
那“储蓄功能”又是怎么回事？就是你每年交的保费，扣掉保障成本和运营费用后，剩余的会累积成现金价值。这笔钱确实会随着时间慢慢变多，看起来像在“存钱”。但注意了——如果你中途想退保拿出来，现金价值不一定比你交的总保费多，很可能要亏钱。保单贷款也是，能贷出来的只是现金价值的一部分，而且还要付利息。所以这东西流动性很差，别想着随时取用。
再说收益。终身寿险的“收益”主要就两个：一个是现金价值的增长（长期、缓慢），另一个是身故时赔的钱。这俩都不是固定数字。现金价值增长取决于保险公司的投资能力、市场利率环境等多种因素，不是你签合同时能算出来的。身故保险金嘛，虽然合同约定了一个基本保额，但具体怎么算还要看条款细节。
所以买之前先问自己：我到底想要什么？想保障就买纯保障型产品；想理财增值，有专门的年金险、增额终身寿险等产品。终身寿险更适合有长期资产传承需求、已经配齐基础保障的人群。别被“又有保障又有收益”的说法忽悠了，适合的才是对的。
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