意外险这东西，选购思路跟大多数人的直觉可能不太一样。

刷到过不少帖子上来就问“某款产品性价比高不高”，说实话这个问法本身就有问题。大家习惯盯着价格和保额，觉得低保费高保额就是赚到——这没毛病，但不是全部。

我之前也这么想的，直到后来仔细研究了一下，发现还有两个因素挺关键。

一个是续保稳定性。意外险通常买一年保一年，要是今年理赔过了，明年还能不能正常续？这个还真不一定。有的产品理赔后次年续保会被拒绝，或者干脆停售了，你只能换新产品——换产品就得重新健康告知，万一身体情况变了，可能就买不了了。

另一个是报销规则。意外医疗能报销多少钱、报销范围是社保内还是扩展到自费项目、有没有免赔额、报销比例多少，这些直接决定了你实际能拿到多少钱。有的产品虽然便宜，但只报社保内的费用，自费药、进口器材一分钱不报；有的贵一点，但0免赔、不限社保报销。你说哪个划算？

所以买之前最好把这些条款看清楚，别光看价格数字。

大护甲系列算是人保旗下知名度比较高的产品线。但很多人在问“大护甲3号怎么样”——问题是这个系列早就更新好几代了，市面上能看到的已经是5号、6号甚至更新版。老款要么停售，要么条款悄悄调整过，直接推荐具体型号其实挺容易误导人。

想省事的可以直接看看水滴保保险攻略，里面整理了不少产品的横向对比，省得自己一个个去扒条款。