朋友给我讲了个事儿。他同事体检发现早期癌症，庆幸发现得早，治疗费大概三四十万。可这位同事接下来的操作让人有点意外——他第一反应不是联系医院，而是翻出两份保险合同，盯着条款看了半天。
我问他看什么。他说在算账：重疾险能给多少钱、百万医疗险能报销多少、哪些费用不在报销范围内。这俩到底有什么区别，自己到底能拿到多少钱，他居然一直稀里糊涂的。
这种困惑太常见了。俩都叫健康险，都跟生病有关，但根本不是一回事儿。
核心区别就一条：钱怎么到你手里。
重疾险属于给付型。确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接打一笔钱给你。这钱干什么用没人管——拿去治病也行，用来康复也行，甚至因为生病没法上班、家里断了收入来源，拿去补贴家用也没问题。它解决的不只是医疗费问题，还有收入损失、营养费、异地就医差旅费这些隐性成本。保障期限可以是定期也可以是终身。
百万医疗险是报销型。你住院花了多少钱，保险公司按合同约定报销回来。它解决的是高额医疗费用的问题，比如花费十几万甚至几十万的大病治疗。保额通常比较高，但实际能报销多少得看具体花了多少、免赔额多少、哪些项目在报销范围内。多数产品是一年期，需要每年续保，市场上也有部分产品提供较长的保证续保期限，投保时需要注意看合同里的续保条件。
说白了，重疾险是“一次性给钱”，百万医疗险是“花多少报多少”。这俩不是非此即彼的关系，反而挺互补的——一个解决燃眉之急，一个兜底高额花费。预算宽裕的话，两个都配上，安全感确实不一样。预算紧张的话，就先想清楚自己最怕什么：怕生病没钱治，选百万医疗险；怕生病断了收入来源，选重疾险。
没有标准答案，只有适不适合。别再稀里糊涂买保险了，先搞懂自己的需求比什么都重要。