很多人觉得买了百万医疗险就万事大吉，真到要用钱的时候才发现，怎么这也不赔那也不报？其实不是保险公司故意刁难，而是咱们在买的时候，没太在意那两个最关键的“门槛”：免赔额和报销范围。
先说免赔额。这东西就像是车险里的起付线，或者社保里的“门槛费”。市面上绝大多数百万医疗险，免赔额都在1万元左右。这意味着，如果你住院花了8000块，哪怕全是合理医疗费用，保险公司也是一分钱不赔的，因为这还没过线。只有当你自己掏腰包（扣除社保报销后）的费用超过了1万，超出的部分保险公司才开始介入。我寻思了一下，这么设计其实是为了把保费打下来，毕竟小病小痛大家都能扛，保大病才是它的核心价值。
再看报销范围，这里面的门道更多。有些产品会限定你就诊的医院，通常要求是二级及以上公立医院普通部。你要是图舒服去了私立医院或者公立医院的特需部、国际部，那大概率就得自费了。另外，医保结算状态也很关键。如果你买保险时选了“有社保”，但看病时没用社保卡结算，很多产品的报销比例会从100%直接降到60%。这种“打折”赔付，往往就是理赔纠纷的重灾区。
所以，在看具体条款时，别光盯着几百万的保额看。多花两分钟看看免赔额是怎么算的（是每年累计还是每次住院），以及它认可的医院范围和医保结算要求。把这些搞清楚了，心里才有底。如果你对怎么挑适合自己的医疗险还有疑问，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少避坑指南。