很多人买保险前其实没想清楚一个问题：自己家到底要防住什么？说白了，家庭财务最大的威胁无非几种——生场大病花光积蓄、突发意外失去经济来源、家庭顶梁柱不在了、房子车子出了岔子。保险的价值，就是在这些坎儿真的来临时，让你的钱袋子不至于被掏空。
先说看病这件事。社保能报销一部分，但遇到大病进口药、靶向治疗、自费项目，社保的局限性就显现出来了。百万医疗险正好补上这个缺口，报销住院期间动辄几十上百万的医疗费，市场上常见的产品一般医疗费用保额能做到300万，重大疾病医疗费用保额还能到600万。小额医疗险则针对日常的门急诊和小住院，花销不大但频繁发生的那种。这两类搭配着来，看病贵的焦虑能缓解不少。
但看病只是开始。真正让人喘不过气的，是生病后收入断了、康复要钱、房贷要还、孩子要养——这些社保和医疗险都管不了。重疾险就是来解决这个问题的。确诊合同约定的重大疾病后，保险公司直接赔一笔钱，这钱怎么花自己说了算，用来补贴家用、支付康复费用、偿还债务都可以。具体买多少保额合适，得看你的家庭责任有多重、收入水平有多高，没有统一标准，但一般建议作为参考起点，实际情况因人而异。
寿险这玩意儿很多人忌讳聊，觉得不吉利，但它本质上是对家人的财务承诺。家庭经济支柱万一不在了，留下的不只是情感空缺，还有未还完的贷款、孩子未来的教育费、老人赡养的责任。定期寿险的价格相对便宜，保障期限内出事就赔，保额建议覆盖家庭负债加上未来10到20年的生活支出。保障到孩子独立、房贷还清就够了，没必要绑一辈子。
意外险是很多人的第一张保单。磕磕碰碰、猫抓狗咬、交通事故——这些意外谁都可能遇到。意外险通常包含意外身故、伤残和意外医疗三项责任，杠杆高，几百块能撬动几十万保额。家里老人和小孩意外风险意识弱，反而更需要这类保障。
说完人的保障，资产那边也不能裸奔。交强险是国家强制要买的，不买没法上路；商业车险则是自愿的，建议把车损险、三者险和车上人员险配上。三者险的额度要看你所在地区的赔偿标准和自身资产情况，一线城市的起步门槛往往更高，没有统一的推荐数字，选高不选低就是了。
家财险专门保护房子和室内财产，火灾、爆炸、盗抢这些情况造成的损失都能赔。保费不算贵，具体多少钱、能赔多少，跟你房子价值和选择的保障范围有关，可以找水滴保保险攻略看看不同产品的对比。
年金险（养老年金、教育年金这类）属于偏理财的险种，收益稳健但流动性一般，建议等基础保障都配齐了再考虑。毕竟保险的核心功能是风险对冲，而不是投资增值。
说到底，家庭保险配置有个基本原则：先保障后理财，先大人后小孩。大人的保障没做好，孩子和老人的保障就是空中楼阁。想继续了解具体怎么搭配，可以参考水滴保保险攻略。