很多家长在给孩子办出生证明、打疫苗的时候，都会被问一句：要不要顺便看看保险？这时候心里难免犯嘀咕，这玩意儿是必须买的吗？

说实话，法律没规定小孩必须买商业保险。不像社保里的少儿医保，那是国家给的基础福利，建议优先配上。商业保险更像是一个“备胎”，平时用不上，真遇到事儿了能帮家里省点钱，或者至少不让家庭经济一下子崩盘。

我寻思了一下，咱们普通家庭最该担心的其实是这三件事：孩子磕着碰着、生病住院、还有万一得了大病。

先说磕碰。小孩子嘛，正是好动的时候，摔一跤、被猫抓狗咬、烫伤这些意外太常见了。这时候意外险就派上用场了，门诊费、住院费能报销一部分，价格也不贵，属于那种“买了不心疼，用了真香”的类型。

再说生病。感冒发烧去医院，虽然有少儿医保，但有些进口药、自费项目报不了。这时候如果有份医疗险，就能把这部分缺口补上。特别是那种百万医疗险，虽然有一万块的免赔额，但真要是碰上需要花大钱的病，它能兜住底。

最让人头疼的其实是重疾。一旦孩子不幸得了白血病这类大病，家长至少得有一方辞职照顾，收入断了不说，还要付高昂的治疗费、康复费。重疾险的作用就在这儿，它直接赔一笔钱，不管你拿去治病还是弥补收入损失，随你支配。这笔钱，其实是给家长的“误工费”和“安心费”。

所以，没必要为了买而买。如果家里预算紧，先把少儿医保配齐，再加个意外险就够了。预算宽裕点，再考虑医疗险和重疾险。别听人忽悠买什么教育金、分红险，先把保障做足才是正经事。毕竟，保险是用来救急的，不是用来理财的，这点得拎得清。