很多人拿到增额终身寿险合同时，看到“基本保额”和“有效保额”这两个词容易犯迷糊。其实，这背后的逻辑并不复杂，就是让保额随着时间慢慢“长大”。
简单说，第一年的保额就是合同上写的基本保额。从第二年开始，保险公司会按照约定的比例（比如3.0%或之前的3.5%等）进行复利递增。你可以把它理解为一个滚雪球的过程：每年的有效保额 = 上一年的有效保额 × (1 + 递增比例)。
这个递增比例是写在合同里的，不同产品、不同时期的预定利率会有所差异。需要注意的是，这个增长的保额主要影响的是身故或全残时的赔付金额，以及保单现金价值的积累速度。它并不是说你每年能直接拿到的钱，而是保单内在价值的一种体现。
如果你正在考虑配置这类长期储蓄型保险，建议多关注合同条款中关于保额增长率的具体约定。毕竟，时间的复利效应在长期持有中才会显现出来。想了解更多的保险配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，那里有很多实用的避坑指南。
另外，别把保额增长率直接当成投资收益率，这两者虽然有关联，但计算口径完全不同。具体到某款产品的实际表现，还得结合现金价值表来综合判断。