很多人看到增额终身寿险的"保额每年涨"就心动了，但先别急——这类产品的门道比想象中复杂。
先说个基本情况。增额终身寿险本质上是一款寿险，身故或全残才会触发理赔。它的"增额"指的是保额会按照合同约定比例逐年递增，早期产品确实有做到3.6%的，但现在监管调整后，新备案产品多在3.0%甚至更低。所以看到这类宣传，先确认下是历史产品还是新品，别被数字带偏。
有些产品会附加航空意外保障，听起来好像出差多的朋友捡到宝了。这里有个认知误区要提醒：航空意外只是额外赔付，不是主险核心责任，而且未成年人投保有严格的身故保额限制——10岁以下最多20万，10到17岁50万。如果你是冲着航空意外去的，专门买一份航空意外险可能更实在，杠杆比这高多了。
资金灵活性方面，增额寿险一般支持减保和保单贷款。减保相当于部分退保，拿回来的是现金价值，不是保费；保单贷款能借到现金价值的80%，但利息要算清楚。这两个功能看着美好，实际上都在消耗你的保单权益，真到用钱的时候得权衡一下。
总的来说，增额终身寿险适合有长期资金规划需求、能接受流动性折损的人。如果你更看重意外保障或者短期内可能要用钱，这类产品可能不是最优解。想了解更多基础保障逻辑，可以参考水滴保保险攻略。