很多人买重疾险时会纠结一个问题：万一没生病，钱是不是就白花了？于是“有病治病，没病返钱”的产品格外受欢迎。

但这里有个容易被忽略的前提——“返钱”分两种情况。

第一种是真正的“满期返还”，也就是合同约定被保险人平安生存到一定年龄，保险公司把已交保费或基本保额返还给你。这种通常叫返还型或者储蓄型重疾险，保费确实会比纯保障型贵不少。你多交的那部分钱，保险公司拿去投资运作了，最后再按约定返一部分给你。

第二种情况听起来就没那么美好了——退保时拿回的现金价值。现金价值不等于你交的保费，它本质上是保险公司扣除各项费用后保单的净值。在保单早期，现金价值往往远低于已交保费。早期退保可能只能拿回少部分保费。这可不是“返还”，这是“割肉”。

所以问题来了：多掏钱买返还型，到底值不值？

说实话，这没有标准答案。如果你是那种“不返钱就觉得自己亏了”的心态，返还型确实能带来心理安慰。但如果你更在意用尽量少的钱撬动尽量高的保障，消费型加定期储蓄的组合可能更务实。

关键在于投保前一定一定要看合同。别光听代理人说“怎么怎么返还”，直接翻到条款里找“满期生存金”或者“身故保险金”的具体表述。那些写得模糊的、设置各种返还门槛的，就要多留个心眼了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。