很多人买百万医疗险，就是冲着“几百万保额、几百块保费”这个标签去的。听起来挺美，是吧？但我跟你说，身边真用过的人反馈回来的声音，可不是全都那么顺心。
先说一个最容易被忽略的点——免赔额。市面上大多数百万医疗险都设了1万元的年度免赔门槛，这是什么意思呢？就是说，假设你一年看病花了8000块，医保报完自己还要掏的部分没到1万，这笔钱得自己扛，百万医疗险用不上。有人可能觉得，那我有医保就够了，大病才靠百万医疗险兜底。这种想法倒也不算错，但问题在于，真正得了大病，医保目录外的自费药、进口药，报不报销、可报销多少，这些都得看具体合同怎么写，不能凭感觉。
说到合同，这里有个坑得提醒一下。保证续保这个概念，监管层面是有明确说法的——在前一保险期间届满前提出续保申请，保险公司必须按原条款和约定费率继续承保。但很多人不知道的是，“保证续保”通常有期限，比如20年。20年之内，产品不停售、你也没退保，那确实没问题。可一旦保证期满了，后面还能不能续、费率怎么调，主动权就不完全在你这边了。有些人是等到五六十岁才发现产品下架或者需要重新核保，那时候再想换其他产品，门槛只会更高。
另外，百万医疗险对健康情况的要求普遍比较严格。体检报告上有些指标异常，或者有过往病史，投保时可能面临拒保、加费或者除外责任。恰恰是身体已经有点小问题的人，最需要保障，结果反而最难买上，这挺矛盾的。所以我一直说，买保险这事真的别拖，趁年轻身体好的时候锁定一份，费率低、核保也宽松。
还有一点很多人没注意到——等待期。从投保到保障正式生效，通常有30天到90天不等的等待期，这期间生病住院，保险公司是不赔的。短期出差或者体检前突击投保，这种操作没什么意义。
说了这么多，不是要劝退大家。百万医疗险在大病风险转移这块确实有价值，只是买之前得心里有数：搞清楚免赔额怎么算、续保条款写的是什么、健康告知有没有遗漏、保障范围涵盖哪些情况。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。