当了爸妈之后，最大的感受是什么？说是“为孩子操碎了心”，一点不过分。
道理我都懂，可真到要给孩子买保险的时候，很多家长其实是一脸懵的——市面上产品太多了，看的眼花缭乱，销售说什么好就觉得什么好。要我说啊，与其上来就研究哪个产品，不如先把“孩子到底面临哪些风险”搞清楚。风险明白了，配置逻辑自然就清晰了。
孩子成长路上，这四类风险最容易出现：
意外风险这个不用多说。小朋友活泼好动，磕磕碰碰是家常便饭。今天从沙发上摔下来，明天被邻居家的猫抓了，后天可能就把幼儿园的玩具塞嘴里了。这些意外导致的医疗费用，说大不大说小不小，但加起来也是一笔开支。意外险就是干这个的——报销意外产生的医疗费用，严重的还能赔一笔伤残保险金。选购时重点看：报销范围包不包含社保外用药、免赔额多少、报销比例是多少。
疾病风险说实话，这块才是让家长最焦虑的。小朋友免疫力差，感冒发烧是常事，去一趟医院少则几百多则上千。但说实话，这笔钱大多数家庭还扛得住。真正让人担心的是万一摊上重疾——什么白血病、脑瘤这类少儿高发的重大疾病，治疗费用动不动就是几十万甚至上百万，还不算家长陪护期间的收入损失。重疾险的设计逻辑就是这样：一旦确诊约定的大病，一次性赔付一笔钱，让家长不用为钱发愁，专心照顾孩子。选的时候重点关注少儿高发特疾有没有覆盖到、额外赔付比例怎么样、投保人豁免要不要加上。
医疗费用风险有人说了，重疾险保大病，那小病小痛呢？这就是医疗险要解决的问题。小额医疗险专门对付日常的门急诊开销，感冒咳嗽拉肚子，去医院花个几百块也能报销一部分。百万医疗险则是用来兜底大额住院费用的，床位费、手术费、进口药这些社保不管的，它能补充。具体怎么选，看自家钱包和的就医习惯——经常跑医院的优先考虑小额医疗，担心大病风险的优先考虑百万医疗。
教育支出风险这个风险很特别，它不是“会不会发生”的问题，而是“到时候有没有钱”的问题。孩子总会长大的，教育费用是刚性支出。幼儿园、小学、初中、高中、大学……每一阶段都要花钱，如果到时候手头紧，生活质量下降是小事，耽误孩子前程才是大事。教育金保险的本质是强制储蓄，提前规划，专款专用。不过要注意，这类产品收益通常不会很高，带分红性质的产品更是如此——分红是不确定的，别被“稳赚不赔”这种话忽悠了。
说完这四类风险，你大概也明白了：保障型险种（意外险、医疗险、重疾险）是刚需，教育金险属于锦上添花——先把前面的配置好，再考虑教育金的事。
想进一步了解具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。