买重疾险的时候，你是不是也听过“50万起步、100万更稳”这种话？说实话，这话听着挺唬人，但仔细想想——刚毕业月薪5000的小王和在一线城市供房贷的张先生，能用同一个标准吗？
重疾险保额这件事，核心逻辑就一条：它要解决的不是医疗费，而是你生病期间的收入断档问题。想象一下，万一真不幸确诊重疾，治疗期间你可能三五年没法正常工作。房贷要还、孩子要养、老人要照顾——这些开销不会因为你生病就消失。重疾险赔的钱，就是来填这个窟窿的。
那具体多少够用？行业里有个比较通用的参考公式：年收入乘以3到5倍。比如你一年挣30万，那保额至少90万起步，理想状态是150万左右。但光看收入还不够，为啥？因为每个家庭的“净缺口”不一样。
算保额的时候，建议你先问自己三个问题：你现在的存款能撑几个月的生活开销？你家每个月刚性支出是多少（房贷、孩子教育、老人赡养）？你有没有职工医保之外的其他报销渠道？把这几个数捋清楚，用年收入倍数减去已有的储备，就是你真正需要的保额。
我给你对标一下收入档位，方便你找自己的位置。年收入20万的家庭，正处于上有老下有小、房贷压力不小的阶段，按照3-5倍算法，保额建议在60万到100万之间比较合理。但如果你在大城市，康复成本高、生活开销大，这个数字可以往100万靠一靠。年收入60万的家庭呢？按同样逻辑，保额建议在180万到300万之间。说实话这个数字一出来，很多人第一反应是“怎么这么高”。但你想想，这个收入水平的人，家庭生活质量、子女教育规划、赡养老人标准都在一个相对高的水准。一旦生病，这些支出不会自动打折——甚至可能因为需要更好的医疗资源和康复条件而更高。所以高收入人群的保额反而要更充裕，因为它保障的不只是基本生活，而是你多年积累的家庭财富结构不会因为一场病崩掉。
另外，一线城市和二三城市的医疗成本差距挺大的。同样的疾病，在北京治疗和在小城市治疗，后期康复费用可能相差一倍以上。所以如果你在大城市生活、工作压力又大，保额可以往高了走；如果你在中小城市，医疗资源相对集中在北京上海，那提前规划好转诊和异地就医的通道，保额可以适度调低一些。
说到这里你可能觉得麻烦，但投保这事本来就急不得。与其听别人说“买多少划算”，不如自己动手算一算。想进一步了解怎么根据家庭实际情况定制保额方案，可以参考水滴保保险攻略。