很多人问，有了意外险还要买重疾险吗？或者反过来，买了重疾险是不是就不用管意外了？

其实这俩完全是两码事。

意外险管的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”客观事件。比如走路摔骨折了、被车撞了、做饭烫伤了，这些都在它的射程范围内。它主要赔三样：意外身故、意外伤残，还有意外导致的医疗费用。有些产品还会带点住院津贴，算是个补充。

重疾险就不一样了。它盯着的是身体内部发生的严重疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些。一旦确诊符合合同约定的疾病，保险公司直接给一笔钱。这笔钱你拿去治病也好，拿去还房贷、弥补生病期间不上班的收入损失也行，反正不限用途。

所以你看，一个防“外患”，一个防“内忧”。

我寻思了一下，大家纠结怎么选，多半是觉得预算有限。这时候就得看谁的风险更紧迫。对于经常出差、从事体力劳动或者家里有小孩乱跑的家庭，意外风险确实高，一份综合意外险几百块就能撬动几十上百万的保额，性价比极高。而对于家庭经济支柱，尤其是背负着房贷车贷的朋友，重疾险的意义在于“收入补偿”。生场大病，治疗费可能只是冰山一角，后续几年的康复费和无法工作带来的收入断档才是大头。

如果非要排个序，我会建议先把医疗险和意外险这种基础杠杆配齐，因为它们便宜且覆盖面广。然后再根据预算慢慢把重疾险的保额做上去。别想着一步到位，保险配置是个动态过程。

具体到产品选择上，不用太迷信所谓的“全能型”产品。意外险就看保不保猝死（虽然这有点争议，但很多成人意外险现在都带了）、意外医疗报销比例高不高、有没有社保外用药报销。重疾险则要看高发轻症、中症覆盖全不全，以及多次赔付的条款是否友好。

如果你对自己的身体状况或者家庭责任评估不太有把握，也可以去水滴保保险攻略看看更详细的配置思路，或者直接在水滴保官网首页筛选适合当前阶段的产品。毕竟，适合自己的，才是最好的。