看着宝宝因为肺炎住院，当家长的除了心疼，最关心的往往就是这钱能不能报、能报多少。

其实这事儿没那么复杂，核心就看你买的医疗险里那个“免赔额”是怎么定的。

医疗险是实报实销的，花多少报多少，不会多给一分。如果买的是0免赔的产品，那基本上医保报完剩下的自费部分，都能按合同比例接着报。这对小宝宝来说挺实用的，毕竟抵抗力弱，像肺炎、肠胃炎这种需要住院的情况并不少见，每次花费可能也就几千块。

但如果你买的是那种常见的、有1万免赔额的百万医疗险，情况就不一样了。1万免赔额就像个门槛，医保报销后，你自己掏的钱没超过1万，保险公司是不赔的。宝宝肺炎住院总费用可能就几千块，医保再报掉一部分，剩下的自费金额很难跨过1万这个坎儿，所以大概率是报不了的，得自己承担。

举个例子，宝宝支气管肺炎住院，总花费几千块，医保结算后还剩2700多元自费。如果是0免赔医疗险，这2700多就能按比例报销到账；但放在1万免赔额的产品上，因为没够着起付线，就一分钱也报不了。

所以在给孩子挑医疗险时，如果担心这种高频的小病住院，0免赔的版本确实更贴心些。当然，具体能报多少还得看合同里的报销比例和范围，投保前仔细看看条款总是没错的。想了解更多的保险配置思路，也可以去水滴保保险攻略看看。

总之，别光看保额高不高，免赔额这道“门槛”才是决定小病住院能不能拿到理赔款的关键。