说个挺有意思的事儿。我之前帮朋友看保单，他跟他媳妇互相给对方买了养老年金险，当时美其名曰"双保险"，结果细问下来，两个人都不知道自己到底买了个啥。
先说个基本概念——投保人和被保险人，这是两码事。你掏钱叫投保人，领钱享受保障的那个人叫被保险人。夫妻之间确实可以互保，一方做投保人，另一方做被保险人，这没问题。但实际操作中，很多人忽略了一个关键点：这款产品有没有"投保人豁免"。
啥意思呢？就是万一投保人发生意外或者身故了，后续保费能不能不用再交了。有些产品带这个责任，有些不带。不带的话，投保人没了，保单还在，你得继续交钱，不然就失效。你品品，这得多糟心——本来是给家庭做保障，结果变成了给活着的人留了个"债务"。
所以我的建议是，在挑养老年金险之前，先把合同里"投保人豁免"这一条看清楚。如果没有这个责任，就得想清楚：万一出事了，谁来接手这张保单？是有足够的经济能力继续交费，还是干脆选个自带豁免的产品？
另外关于"保证领取"这事儿，也得多留心眼。不是所有产品都保证领取年限，有的只是"活多久领多久"，人走了，钱也就没了。有的产品则设了保证领取期，比如保证领20年，万一没领够人就没了，剩余的钱会给到受益人。两种模式没有绝对好坏，就看你更在意"自己多领"还是"给家人留一笔"。
身故保障这块，领取前和领取后差别挺大的。开始领钱之前，身故一般赔已交保费和现金价值里较大的那个；开始领钱之后，就看产品怎么规定了——有的产品累计领的钱已经超过保费了，就不再赔身故金了；有的产品还会继续承担一定责任。所以别光看演示收益，把"身故怎么赔"问清楚再下手。
挑这类产品说复杂也复杂，说简单也简单，关键是你得知道自己更看重什么。想要稳定领取就多看保证领取年限，想要传承就给家人留一份就选带豁免责任的。想继续了解投保关系的细节，可以参考水滴保保险攻略。