买百万医疗险，你最怕什么？产品下架？身体变差了被拒保？理赔过再也续不上？

说真的，这些焦虑都很正常。毕竟买的就是一个万一，谁也不想到时候卡在“续保”这道坎上。

20年是个什么概念呢？大概是从孩子小学一年级读到大学毕业后两年。一个家庭的经济支柱在这20年里，肩上的担子只会越来越重，不会越来越轻。

所以挑百万医疗险，保证续保期才是第一筛选条件，其次才轮到看保障责任。

平安长相安和太平洋蓝医保，这两款能同时进入大家视野，本身就说明它们都是20年保证续保的产品。在条款层面，投保后的20个续保周期内，不会因为被保人的健康状况变化或者历史理赔情况而被单独加费或拒绝续保——这是硬承诺，两家都是。

那剩下的差异，就体现在“触发理赔之前和之后怎么算”了。

长相安的免赔额设计挺有意思的：无理赔的年度免赔额可逐年递减。假设一直身体健康没出险，到后面免赔额会越来越低。但别高兴太早，一旦发生理赔，免赔额会恢复至基础水平。家庭投保还有共享保额的政策，折扣力度也不错。

蓝医保这边呢，外购药保障覆盖面更广一些。百万医疗险的外购药责任很关键，因为很多靶向药在医院买不到，需要去外面的药房。这部分的报销范围不同，实际理赔体验差距挺明显。另外部分版本也支持免赔额递减，不过具体规则要以投保时选择的版本条款为准。

蓝医保不同渠道在售的版本还挺多的，什么好医好药版、标准版，免赔额和外购药政策不完全一样，建议投保前把条款里“药品清单”和“免赔额调整规则”那两节仔细看看。

怎么选其实没那么纠结。家里有老人或者自己体检报告已经开始有小问题的，优先看长相安的免赔额递减机制，早触发早赔到手钱；如果你更担心万一要用靶向药、外购特药的费用，选外购药保障更全的蓝医保。

有条件的话，把家庭成员放在同一个保单里投保，两款产品都有家庭单优惠政策，多一份保障也多一份安心。想了解更多长期医疗险的选配思路，可以参考水滴保保险攻略。

最后提醒一句，投保前一定要逐条过健康告知，有既往症的如实告知，别给自己挖坑。