很多人选百万医疗险时，最纠结的就是那个一万块的免赔额。毕竟平时生个小病小痛，花销很难超过这个数，感觉买了也用不上。
其实现在市面上有些产品挺人性化的，设计了免赔额递减的玩法。简单说，如果你这一年没出险、没理赔，下一年续保的时候，免赔额就能往下降一点，比如每年降个两三千，最低甚至能降到0。这算是给健康人群的一个奖励吧。
但这里有个坑得注意：一旦你中间理赔过一次，这个免赔额通常会立马“打回原形”，恢复到最初的一万块。所以别指望它能一直降下去，它更像是一个动态平衡的机制。
除了免赔额，大家还常问年纪大了或者身体有点小毛病怎么办。以前很多医疗险对老年人不太友好，但现在像一些门急诊版的医疗险，已经把投保年龄放宽了。这对老年人来说，确实多了个选择。
不过，针对老年人的这些产品，报销规则往往更细致。比如急诊费用，可能不是全报，而是扣除一小笔免赔额后，按比例报销，而且每个月、每年都有次数和金额的上限。在线问诊买药也是类似的逻辑，有赔付比例和频次限制。这些都是为了控制风险，毕竟医疗资源是有限的。
那如果身体已经有了一些慢性病，或者体检报告上异常项比较多，连这些放宽年龄的产品都投不了，是不是就没辙了？
也不是。这时候可以看看防癌医疗险。这类产品最大的特点就是门槛低，很多都不需要复杂的健康告知，亚健康或者有慢性病的人群也有机会投保。当然，它的保障范围也相对聚焦，主要保的是恶性肿瘤相关的医疗费用。
这种产品虽然不能覆盖所有疾病，但对于担心大病风险、尤其是癌症风险的中老年人群来说，算是一个不错的补充选项。毕竟癌症的治疗费用通常比较高，有一层保障心里会踏实不少。
最后多说一句关于续保的事。很多百万医疗险是不保证续保的，但这不代表保险公司会随意拒保。正规的产品通常承诺，不会因为被保人身体状况变差或者历史理赔记录而拒绝你续保。只要产品还在售，你通常都能接着买。但这和“保证续保”还是有区别的，万一产品停售了，那就真没办法了。所以，买之前看清条款里的续保说明，比什么都重要。如果想了解更多保险配置的思路，可以去水滴保保险攻略看看。