买重疾险的时候，你有没有被“保障100种疾病”“保障120种疾病”这样的宣传晃花过眼？说实话，我也被晃过。
但等你冷静下来仔细看合同，会发现一个有意思的事实——不管产品宣传册上写得多花哨，只要它敢叫自己“重大疾病保险”，监管统一要求它必须包含28种疾病。这28种疾病，叫“重度疾病”，是有国家标准的，全称是《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定，2021年2月1日起施行。
换句话说，这28种病，名字怎么写、达到什么程度才算赔，都是有明确说法的，不是保险公司自己拍脑袋定的。
那这28种到底包括哪些？我列了个清单，名字尽量用了官方标准表述，读起来可能比平时听到的叫法要“拗口”一点，但这就是合同里会出现的版本：
恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉旁路移植术（非开胸的不算）、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重III度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、严重原发性心肌病、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重多发性硬化症、严重系统性红斑狼疮并发肾功能损害、严重重症肌无力。
看完这串名字，你大概能感觉到一个规律：要么是发病急、死亡率高（像恶性肿瘤、急性心梗），要么是后果严重、长期失能（像严重阿尔茨海默病、严重脑中风后遗症），要么是治疗费用极高且可能需要器官移植（像肾衰竭、重大器官移植术）。说白了，这28种病不是随便选的，每一种都符合“对健康造成严重威胁、治疗费用高昂、可能长期影响生活质量”这个标准。
有意思的地方来了——既然大家都保这28种，那多出来的那些病是干什么用的？说到底，就是各家公司拿来“卷”的筹码。一种疾病在这个产品里算“重度”，在那个产品里可能算“中度”或“轻度”，赔付比例就不一样。所以，买重疾险别光盯着病种总数，更重要的是看：这个病在不同产品里，到底被划到哪个档、赔付比例是多少、达到什么条件才赔。
如果你想进一步了解怎么看懂一份重疾险合同里的疾病定义，可以参考水滴保保险攻略，里面有具体的拆解思路。