前几天一个朋友跟我吐槽，说他给自己和家人都买了保险，结果生病住院花了十几万，保险却只报销了一小部分。他百思不得其解：不是买了医疗险吗？

问题出在哪儿呢？——他可能只买了百万医疗险，没买重疾险。

这两个险种，解决的压根不是同一个问题。

百万医疗险属于报销型，你住院花了多少钱，它按合同约定给你报回来，性质跟医保有点像，但报销范围更广、额度更高。重疾险就不一样了，它属于给付型，一旦确诊合同约定的疾病，保险公司直接赔一笔钱给你，这钱你想怎么花就怎么花。

这里有个关键区别，很多人没搞明白。医疗险报的是医疗费本身，而重疾险赔的钱，本质上是用来弥补你的收入损失的——生病了没法上班，孩子要上学，房贷要还，这些开销医疗险可不管。这么说吧，一场大病下来，医疗费只是冰山一角，后面的康复费用、误工损失、生活开支才是大头。两类保险各管一块，搭配起来才完整。

那选百万医疗险要看什么呢？续保条件绝对是第一位的。现在市面上有保证续保20年的长期医疗险，相比一年期产品更有安全感。在保证续保期间内，哪怕你理赔过、身体变差了，甚至产品停售了，保险公司都不能把你拒之门外。这一点对四五十岁以后的人来说特别重要，年龄越大，生病的概率越高，如果买的是一年期产品，第二年万一身体出问题，可能就续不上了。

另外要关注的是外购药和耐用医疗设备的保障。传统的百万医疗险对这些项目通常是免责的，但部分优化后的长期产品会把它纳入保障范围，比如外购药品、义眼义肢这类耐用设备费用。这里特别说一下"耐用设备"，听起来好像离我们很远，但其实意外事故或疾病导致的义肢、义眼需求并不罕见，能报销的话能省不少钱。

还有一点挺实用的——家庭单共享免赔额。免赔额就是保险公司不赔的那部分门槛线，通常是1万块钱。家庭单的意思是，全家人的医疗费用加在一起计算，超过免赔额就能报销。相比每人单独计算免赔额，理赔门槛低了不少，对于上有老下有小的家庭来说挺划算的。

不过说到底，投保之前最重要的一件事还是看健康告知。每个产品对既往症、住院记录、体检异常等情况的问询都不太一样，如果不确定自己或家人的身体情况是否符合要求，建议咨询专业人士仔细对比条款后再做决定。

说到底，保险没有最好，只有最适合。搞清楚医疗险和重疾险各自解决什么问题，再根据自己的预算和需求去选，心里会踏实很多。