很多企业主都有个困惑：员工保险听起来很重要，但市面上产品五花八门，到底该从哪儿下手？
说实话，这个问题的答案因人而异。先想清楚一个问题——你最担心员工出什么事？
怕员工下班路上出意外？团体意外险能兜底。这类保险的保障范围通常不限于工作场景，员工在日常生活中遭遇意外导致身故、残疾或产生医疗费用，都能获得理赔。说白了，就是把一部分本该企业掏的抚恤金，转嫁给保险公司。
但光有这个还不够。
有个细节很多人容易忽略——团体意外险对职业病基本是不赔的。你是做什么行业的？制造业、餐饮业、建筑业？这些行业的职业病风险可不低。一旦员工被认定为职业病，企业要承担的责任可比意外事故麻烦多了。这时候雇主责任险就派上用场了，它专门转嫁企业因员工工伤或职业病产生的法律赔偿责任。注意，这是保“企业”的险，不是直接赔给员工个人——保险公司把钱打给企业，企业再依法补偿员工。
所以你看，这两类险听着差不多，保障逻辑完全不同。
说完干活出事的，再聊聊生病。社保住院能报一部分，但自费药、进口器材这些缺口不小。有条件的可以给员工加一份团体医疗险，报销社保之外的住院费用。要是预算有限，至少把团体重大疾病保险配上，万一员工确诊重疾，整个家庭的经济压力骤增，这时候一笔一次性给付的理赔金可能比报销型保险更解燃眉之急。
还有一块是养老。企业年金这东西，说白了就是企业和员工一起攒钱，等退休了多领一份养老金。注意，缴费通常是两边共同承担的，不是企业独自扛。
高管和核心技术人员呢？如果企业担心核心管理层或董事高管在履职过程中因疏忽导致公司损失，可以考虑高管责任险或董监高责任险。这类产品更复杂，通常要根据具体岗位风险单独设计方案。
说了这么多，到底怎么选？先问自己三个问题：行业风险高不高？员工年龄结构怎样？企业预算有多少？高风险行业优先把雇主责任险配足；年轻员工多的话可以先侧重意外和医疗；有一定积累的企业再考虑年金和高端医疗。
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