前几天邻居张叔问我，说他爸今年六十九了，身子骨还算硬朗，平时连感冒都少有，这种情况下还有必要买保险吗？

我反问他：你觉得“不买”的底气是什么？他说，老爷子一辈子没住过院，感觉用不上。

这话听着挺实在，但我想说的是——保险这东西，从来不是给“现在的自己”买的。它解决的是“万一发生”时的经济问题。老年人最大的风险是什么？跌倒。

骨质疏松加上腿脚不灵便，六七十岁的老人摔一跤，髋部骨折、腕部骨折、脊柱压缩性骨折，这类意外太常见了。而一场骨折的手术加康复费用，轻则上万，重则十几万，对普通家庭来说不是小数目。更别说康复期间需要人照顾，误工成本更是没法算。

所以你看，给老人买保险，首要考虑的不是什么重大疾病，而是意外。

老年人意外险，说实话是这个年龄段最实用的险种。健康告知宽松甚至没有，保费一年也就几百块，摔伤、骨折、住院这些费用都能覆盖。有些产品七十九岁、八十九岁还能投保——当然具体能不能保，得看你选的那款产品的条款，不是所有产品都一个标准。

那除了意外险，还有什么能选？

惠民保可以了解下。各地政府都在推的普惠型医疗险，门槛很低，不限年龄、不限身体状况，只要你有当地医保就能买。保费一年几十到几百块，报销比例比商业医疗险稍差点，免赔额也高一些，但它胜在兜底——万一大病来临，至少有个报销渠道。

带既往症的老人，比如有高血压、糖尿病，可以看看防癌医疗险。这类产品只保癌症相关的治疗费用，健康告知比普通医疗险宽松不少，慢性病患者通常也能投保。确诊癌症后的治疗费用少则几万，多则几十万甚至更多，有份防癌险托底，心里会踏实很多。保费的定价会随年龄增长有所调整，投保前可以具体算算。

还有一种给付型防癌险，确诊癌症直接赔一笔钱，怎么用自己说了算。但说实话，六十多岁的年纪再买这种长期险，每年要交的保费不算便宜，个别产品算下来总保费可能接近甚至超过保额，买之前得把账算清楚，别冲动。

像传统的重疾险，这个年龄段就不太建议了——保费贵，还可能出现保费倒挂，买的必要性不大。定期寿险更是如此，老人没有家庭经济责任，配置的意义不大。

给老人买保险，其实就是在给自己减负。与其赌概率，不如用一份合适的保障把风险转移出去。当然，前提是量力而行，别让保费成为家庭的经济负担。想了解具体产品怎么选，可以找水滴保的顾问聊聊，根据老人的健康状况和你的预算来定方案。