很多人买重疾险时心里都犯嘀咕：这钱要是没生病，是不是就打水漂了？

其实能不能“回本”，得看你买的是哪种类型的产品。

市面上常见的重疾险主要分两类：消费型和返还型（也叫储蓄型）。

消费型重疾险，顾名思义，就是纯粹为了买保障。它的保费相对便宜，杠杆高。如果在保障期间内不幸确诊合同约定的重疾，保险公司会赔付保险金；但如果平平安安过了保障期，合同就结束了，之前交的保费是不退还的。这就好比你给车买了交强险，没出事故，保费也不会退给你一样，买的是一份风险转移的服务。

返还型重疾险则不同，它通常带有“两全”性质。也就是说，如果在保障期内没有发生重疾理赔，且被保险人在合同到期时依然生存，保险公司会按照约定返还已交保费或者一定比例的金额，有的甚至返还保额。听起来很美好，“有病治病，没病返钱”，但代价是保费通常比消费型高出不少，有时甚至高出30%-50%。多交的这部分钱，其实是拿去做了储蓄或投资，所以保费自然水涨船高。

怎么选呢？

如果预算有限，或者希望用较少的钱撬动较高的保额，消费型重疾险是更务实的选择。毕竟买保险首要目的是防范大额医疗支出风险，把基础保障做足更重要。如果你手头宽裕，既想要保障又希望强制储蓄，且能接受较高的保费支出，那返还型产品也可以考虑。不过要注意，返还型产品的通胀风险也不容忽视，几十年后返还的钱购买力可能已经大打折扣。

不管选哪种，核心还是看自己的经济状况和对保障的真实需求。别为了“返还”两个字，牺牲了应有的保额。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些实用的避坑指南。