很多人买重疾险前都会问：这玩意儿到底保哪些疾病？
说实话，这个问题看着简单，答案却比你想象的复杂。大部分人以为重疾险保障的病种是保险公司自己定的，各家产品差异巨大——其实不是那么回事。
行业有一个统一标准。中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》规定了28种核心重疾，所有面向成年人的重疾险产品，必须包含这28种疾病。不是“可以包含”，是“必须包含”。
这意味着什么？不管你买的是哪家公司的重疾险，这28种疾病是硬性底线，不会有产品在这上面偷工减料。
具体是哪28种呢？先说最核心的6种必保重度疾病：
- 恶性肿瘤——重度
- 较重急性心肌梗死
- 严重脑中风后遗症
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术
- 冠状动脉搭桥术
- 严重慢性肾衰竭
这6种是重疾险的“标配中的标配”。为什么强调它们？因为理赔数据告诉我们，这几种病占了重大疾病赔付的绝大多数。
除了这6种，还有22种统一定义的重疾，比如严重慢性肝病、严重脑损伤、严重烧伤、主动脉手术、多发性硬化症、系统性红斑狼疮等等——这些疾病的定义也在行业规范里统一了，各家公司条款里都会写清楚怎么赔、赔什么程度。
那产品之间的差异在哪？
就在于保险公司在28种核心病种之外，自己加进去的病种。有的产品能保到100多种，有的针对特定人群设计了专属病种，有的还加了轻症、中症责任，赔付次数和比例也各有不同。
这里就出现一个问题：很多人在挑产品时，喜欢数“疾病数量”，觉得保100种的一定比保28种的好。这其实是个误区。28种核心疾病是“地基”，所有产品都有；多出来的那部分，每款产品各有各的侧重，没有绝对的好坏之分，关键看你自己的需求。
所以配置重疾险，真正要看的是两点：一是28种核心疾病都有没有；二是每种疾病的具体定义和理赔条件。比如同样是癌症，原位癌和恶性肿瘤——重度可不是一回事，赔付标准差很多。
至于具体选哪款产品，除了看保障责任，还可以结合保费预算、家族病史、产品附加服务等因素综合判断。想继续看基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。