最近养老保险政策出了个大新闻——最低缴费年限要从15年逐步提高到20年了。2030年1月1日起开始实施。这意味着什么？意味着很多人原本以为交够15年就高枕无忧的想法，得重新掂量掂量了。

咱们今天不聊那些让人头大的数字游戏，就说说到底怎么交养老保险才更划算。

先说职工养老。灵活就业人员参保的话，缴费比例通常是20%，其中8%进个人账户，12%进统筹账户。缴费基数可以在当地社平工资的60%到300%之间自己选，选得高将来领得多，选得低压力也小一些。当然这个基数每年会随着物价、工资水平调整，不会一成不变。

关键来了——职工养老金怎么算？公式看起来复杂，其实就两部分：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金跟退休时上年度社平工资、本人平均缴费工资、累计缴费年限挂钩；个人账户养老金就是你自己交的那些钱，加上利息，再除以计发月数。60岁退休的话，计发月数是139个月。

居民养老呢？各地缴费档次不同，可以根据实际情况选择。待遇同样由基础养老金和个人账户养老金组成，但计算方式和增长机制跟职工养老有本质区别。

说白了，职工养老的基础养老金部分跟社会平均工资挂钩更紧密，工资涨了这部分也跟着涨；居民养老的基础养老金调整相对滞后，而且各地标准差异较大。

所以啊，如果经济条件允许、收入相对稳定，职工养老长期来看通常更有优势一些。但这事儿也得看个人情况——灵活就业人员要自己承担全部保费，缴费压力不小，硬撑着选高基数也不现实。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。