前几天有个朋友跟我吐槽，说他给自己买了份重疾险，年交四五千，结果仔细一看保额只有20万。我问他怎么想的，他说反正先有个保障嘛，等以后有钱了再加保。

这话听着没毛病，但细想就有点不对劲了——20万，在大病面前能撑多久？

一场大病，钱从哪来

咱们先不聊保险条款，就想一个最实在的问题：假如真得了重疾，收入会怎样？大概率是中断的，但房贷要还、孩子要养、老人要照顾，这些不会因为你生病就停下来。治疗期间少则半年，多则两三年没有工资进账，普通家庭根本扛不住。

这就是重疾险存在的意义。它是定额给付型的，确诊合同约定的疾病并达到给付条件后，一次性给到你约定的保额。钱怎么花，你自己说了算——还贷款、补贴家用、异地就医的路费住宿、康复期的营养费，甚至请护工，都能覆盖。

但如果保额只有20万、15万，可能连一年中断的收入都覆盖不了，那这份保险的意义就大打折扣了。

责任不是越多越好，保额才是底线

很多人买重疾险容易犯一个毛病：盯着病种数量看、纠结要不要加多次赔付、考虑罕见病额外赔……这些当然有价值，但如果为了加上这些责任，把基础保额压到30万以下，那真是捡了芝麻丢了西瓜。

说到底，重疾险的核心功能是收入补偿，杠杆要体现在关键时刻能拿到足够的钱。预算实在紧张的时候，可以考虑缩短保障期限，比如保到70岁。在同等保额下，定期重疾险的保费通常比终身产品低不少，这样就能把保额先做上去，等手头宽裕了再加保终身。

医疗险和重疾险，各管各的事

还有一类常见误区是：有了医疗险就不用买重疾险了，或者觉得重疾险贵，干脆只买医疗险。

其实这两完全不是一回事。医疗险是报销型的，花多少按比例报销，用来解决医院账单的问题；重疾险是给付型的，拿到的是一笔可以自由支配的钱，用来解决收入中断的问题。一个管看病，一个管过日子，各有各的用处，谁也替代不了谁。

所以配置的时候，别光想着怎么省钱把两个都凑合买，要确保每个险种的核心保额到位。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。