买养老年金险的时候，你是不是也盯着收益率看？说实话，这个思路有点危险。
年金险不像股票，今天涨了明天跌，它是一笔锁定几十年的钱。你看到的数字漂亮，不代表它真的适合你。IRR是什么？是内部收益率——它能帮你把产品未来的现金价值换算成一把统一的尺子，方便横向比较。但问题是，很多人只看数字大小，不看曲线走势。有的产品前期涨得快，后期疲软；有的产品前期克制，时间越久越凶猛。你到底要存多少年？打算什么时候开始领？这些答案不一样，最适合你的产品可能完全相反。
还有个大坑我见过太多次了：买完就扔那儿不管。家庭收支在变，政策在变，你自己的人生阶段也在变。十年前你觉得够用的养老金规划，今天可能早就跟不上了。所以，买了年金险不是终点，定期给保单做检视，根据家庭实际情况调整规划，这个动作比当初选产品还重要。
说白了，选养老年金险是个系统性工程。产品收益是基础，但更重要的是搞清楚自己的养老目标，把IRR和现金价值曲线用起来，然后再结合年龄、收入、风险偏好这些因素综合判断。如果你想看更系统的险种选择思路，可以参考水滴保保险攻略。