很多人买平安福的时候，第一反应是“主险和重疾险各买多少合适”，然后开始算1:1还是1:1.5的比例——停，先别急，这个思路本身可能就有问题。

平安福系列产品里，主险是终身寿险，附加的重疾险是“提前给付型”的。这意味着什么？简单说就是，两个险种共用同一个保额池子，不是你50万、我50万两不相干的。打个比方，你把总保额想象成一块蛋糕，重疾和身故各切一刀，但切的都是同一块。

具体怎么联动？重疾险先出险赔付了，主险的基本保额要等额减少——比如你买的时候主险50万、重疾险50万，发生重疾赔了50万，那主险的50万就清零了，合同可能跟着终止。反过来，如果先赔身故，重疾责任一般也就没了。

所以回到开头的问题，纠结比例其实是在用“独立额度”的逻辑去套一个“共用额度”的产品框架，方向就不太对。那应该怎么想？先把整个家庭的保障缺口算清楚——万一得了大病，治疗康复要花多少钱？收入中断了家人生活质量怎么维持？有没有房贷车贷要还？把这些加总，作为你的“总保障目标”，然后再去看平安福这套计划能覆盖多少。

产品本身没问题，关键得理解它的运作规则。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。