你有没有过这种感觉——逛了一圈保险产品，最后发现脑袋里装的东西比进门前还乱？

尤其是看到“两全保险”这四个字，保障又有、储蓄又有，感觉什么都占了，但仔细一想，好像又什么都没搞清楚。今天就拿平安鑫利两全保险（分红型）举个例子，聊聊这类产品到底怎么回事。

先说它是干嘛的。简单讲，就是一份既有身故保障、又能攒钱的合同。投保之后，保障期限一直到你满80周岁——对，没看错，是固定的到80岁，不是那种想选几年选几年的灵活款。每满两周年，保险公司会给你一笔生存保险金；等到80岁合同期满，还有一笔满期生存金可以拿。现金价值也会随着时间慢慢累积。

听起来是不是挺美的？保障有了，钱也存下了。

但问题来了——

很多人买的时候想的是“这不就是个存钱罐嘛”，结果等到要用钱才发现，收益这东西，它不是固定的。尤其是分红型的分红，完全取决于保险公司当年的经营情况，可能有，可能没有，可能多，可能少。产品说明书上写的是“不确定”，这三个字可不是随便写写的。

所以啊，如果你冲着高收益去的，或者指望这笔钱短期能翻倍，那两全保险大概率会让你失望。它的收益率相对稳健，但天花板也比较明显，比不上股票、基金那些高风险投资的想象空间。

那什么人适合考虑呢？

大概是这么两类：一类是上有老下有小、家庭责任比较重的，想给自己留一份确定的身故保障；另一类是平时管不住手、存不下钱的，把保险当成一种“被锁住的定期存款”，强制自己储蓄。如果你恰好符合这两类中的一种，平安鑫利两全保险（分红型）这种保障+储蓄双属性的产品，可以作为一个选项。

当然，最终还是要结合自己的预算、缴费能力以及具体需求来定。买保险这件事，合适比划算重要。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。