很多人挑重疾险时，容易被“有病赔钱，没病返本”这句话戳中。听起来确实很美好：既有了保障，交的钱最后还能拿回来，好像怎么都不亏。

但我们水滴保在帮用户梳理需求时发现，这种“两全其美”的设计背后，往往藏着一笔不太容易察觉的账。

返还型重疾险，本质上是在基础重疾保障之外，附加了一个“两全保险”或者储蓄属性。如果到了合同约定的时间（比如70岁、80岁或者保障期满），被保险人没有发生重疾理赔，保险公司就会把之前交的保费，甚至是保额返还给你。

听着挺香对吧？但问题就出在这个“香”字的代价上。

首先是价格。为了那个“返还”的承诺，你每年要多交不少保费。同样的保额、同样的保障期限，返还型产品的保费往往比纯保障的消费型产品高出30%，甚至翻倍。这笔多出来的钱，其实就是你提前交给保险公司的“储蓄本金”。

其次是通货膨胀。你现在交的几千块，和几十年后返还给你的几千块，购买力完全不是一个概念。如果把多交的这部分保费拿去自己理财，哪怕只是放在稳健的渠道里，几十年后的收益可能都远超保险公司返还的那点“本金”。

所以，我们在给建议时通常会说：买重疾险，核心是买保额。如果因为追求“返还”，导致预算紧张，只能买到较低的保额，那其实是本末倒置。毕竟，真要是生了大病，我们需要的是足够覆盖治疗费和收入损失的几十上百万，而不是几十年后返还的那点保费。

当然，如果你预算非常充足，基础保额已经配齐，就是单纯想要一个强制储蓄的功能，也不介意资金长期被占用，那选择返还型也未尝不可。但对于大多数普通家庭来说，先把保障做足，用省下的保费去配置其他保障或进行灵活投资，或许是更务实的选择。

如果你对如何平衡保障和预算还有疑问，可以去水滴保保险攻略看看更多实用的配置思路。