上周一个朋友找我诉苦，说他爸突然查出重疾，住院、手术、康复加一块压得他喘不过气。更让他崩溃的是，之前他一直觉得有医保就够了，结果发现很多进口药、靶向药根本不在报销范围内。
说实话，这种事我见过不止一次。很多人把医保和重疾险混为一谈，觉得反正都是“看病的钱”，用哪个都行。还真不是。
先说医保。它是报销型的，花多少、符合规定的费用按比例报销多少，但有起付线、封顶线这些限制，而且只管医保目录里的项目。目录外的药品、诊疗手段，医保一分钱不报。更扎心的是，就算是目录内费用，也不是全部报销，有些得自己掏一部分。
重疾险呢？它是给付型的。一旦确诊合同约定的疾病、或者实施了某种约定手术、又或者疾病发展到约定状态——符合这些条件后，保险公司一次性打一笔钱给你。这钱干什么用你说了算，可以用来治病、可以用来康复、也可以补贴家里因为生病少赚的工资。
两件事放一块看就很清楚了：医保解决的是“看病的钱”，但它有边界；重疾险解决的是“不能工作的钱”，是给你的收入损失和额外开销兜底的。它们不是二选一，而是都要有的互补关系。
我寻思了一下很多人容易搞混，主要是因为名字里都有“保”字。但保障逻辑完全不一样，用错了代价还真不小。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。