经常有朋友担心，自己工资不高，是不是就没资格买保险，或者买了也赔不了多少？

其实这完全是两码事。收入不高，影响的是你“能买多少保额”，而不是你“能不能买”。

保险公司核保时确实会参考你的收入水平。你想啊，如果一个人年收入只有5万，却非要买500万的寿险，这背后的逻辑保险公司肯定得琢磨琢磨。这就是所谓的防范道德风险，避免有人为了高额理赔金去冒不该冒的险。所以，保额通常要和你的收入水平、家庭责任相匹配。

一般来说，重疾险的保额建议在年收入的3到5倍左右，这样既能覆盖治疗期间的收入损失，又不会给缴费带来太大压力。有些产品在30万保额以下，核保时会相对宽松，可能不需要提供复杂的收入证明。定期寿险因为杠杆更高，保额上限通常会放宽到年收入的10到20倍，但要是超过100万，大概率还是得让你掏工资流水或者纳税证明。

至于百万医疗险和普通的意外险，因为保费低、属于报销型或高杠杆产品，对收入的门槛就没那么严了。尤其是医疗险，它是花多少报多少，不太存在“靠理赔发财”的可能，所以绝大多数人都能买。

那收入有限，怎么把保障做足呢？

我的建议是，别死磕“高保额终身”，学会“曲线救国”。

先把百万医疗险配上。一年也就几百块，不管收入高低都能买，这是兜底大病医疗费的基石。接着看重疾险，如果预算紧，就选保到60岁或70岁的定期重疾险。比如年收入三四万的朋友，买个30万保额保到60岁，一年两三千块就能拿下，虽然不是保终身，但在家庭责任最重的这几十年里，保障是实实在在的。

定期寿险也是同理，30岁左右买100万保额保30年，一年一千出头，对家庭经济支柱来说，这笔钱花得值。意外险就更简单了，一两百块就能买到50-100万保额，这个对所有人都友好。

千万别觉得“反正买不了太高保额，干脆就不买了”。保障这东西，有20万总比裸奔强。而且人的收入是会变的，现在买不起50万，过几年升职加薪了，再加保也不迟。

如果你对自己的身体状况或者预算分配还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略看看不同险种的配置思路，或者在水滴保官网首页上根据自己的实际情况筛选一下，心里大概就有谱了。