先不急着回答10万还是20万哪个合适，咱们来算一道数学题。

你知道现在一场大病的治疗费用是多少吗？拿癌症来说，业内数据显示平均治疗费用在20万到50万之间，有的数据甚至显示中位数已经突破了45万。这还只是治疗费，不算康复期没法工作导致的收入中断，也不算营养费、护理费这些看不见的开销。

那重疾险实际赔到手是多少呢？根据2025年多家保险公司的理赔报告，件均赔付金额大概在17万到18万左右。

两下一对比，问题就来了——10万保额能干嘛？说实话，连癌症平均治疗费的一半都不到。20万呢？勉强够得上平均水平的门槛，但离“从容应对”还差得远。

所以你看，10万和20万之间多交的那点保费，在大病面前真的不算什么。关键不是这两个数字哪个“更合适”，而是你的家庭能承受多大的财务缺口。

如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，还有房贷要还，那我建议你把保额往30万甚至更高去凑——不是为了买心安，是因为真出了问题，这笔钱要覆盖的不只是医疗账单，还有你几年不工作期间全家的开销。

如果你是刚工作不久的年轻人，预算确实紧张，先保一个基础额度也不是不行，但一定要清楚这只是“兜底”而不是“够用”，等经济宽裕了记得加保。

说到底，重疾险的保额没有标准答案，但它有个底线——至少要能覆盖你所在城市的大病治疗费用，再加上至少1到2年的收入补偿。在这个基础上，预算决定上限。

想进一步算算自己的保额缺口，可以参考水滴保保险攻略里的相关计算思路。