很多人买保险做到一半，突然被代理人问"要不要加个附加险"，当场就懵了——加吧，不知道有没有用；不加吧，又怕保障不够扎实。
其实搞清楚一件事就够了：附加险就是个"配角"，它得依附在主险这棵树上才能活。主险要是没了，附加险当场跟着停，没有讨价还价的余地。你交的保费也是分开的，但附加险那部分钱通常不会太夸张，因为它只负责特定情况下的保障，不像主险那样要扛住基础的风险。
说到这儿，可能有人要问了：那既然主险都买了，我直接把所有保障塞进主险不行吗？还真不一定行。有些险种单独买价格高，搭配成附加险反而划算；有些功能只有做成附加险才能灵活选择要不要。所以关键不是"加不加"，而是"你缺什么"。
常见的附加险有几大类，我挨个说：
医疗类的，比如住院医疗、门诊医疗这类，主要管看病报销的事。社保报完它接着报，自费药、特殊检查费这些社保不管的，它可能能cover掉一部分。但要注意看报销范围和限额，别以为买了就能全报。
豁免类的，这个挺实在。投保人或者被保险人万一出了事——比如得了重疾、或者身故失能了——后面保费不用再交，保单继续有效。给孩子买保险的时候，投保人豁免特别值得考虑，万一大人的经济来源断了，孩子的保障不会跟着断。
意外类的，费率低、保额高，杠杆效应明显。意外身故、伤残、医疗这些都能覆盖，属于花小钱买大安心的那种。
还有像护理险、定寿险叠加之类的，功能各有不同，具体要看产品设计。
那么问题来了——怎么判断自己要不要加？
先问自己两个问题。先想想我现在这份主险，保障缺口在哪？比如你买的是寿险，但生病住院一分钱不报，那就得看看医疗类的附加险。接着再确认一下这个附加险的条款我看懂了吗？保障范围是什么、什么情况不赔、能赔多少，这些最好在下单前搞清楚，别等理赔的时候才发现"哦，原来不包括这个"。
还有一点容易忽略——重复投保的问题。举个例子，你的主险本身保了10种重疾，你又加了个重疾附加险，疾病还差不多，那不就等于花两份钱保同一个风险？这种重叠基本没必要，白白多交保费。
说到底，附加险是个工具，用对了能把你这套保险方案补得更完整；用不对就是往里砸钱。量力而行、按需选择，这话听着像废话，但真能做到的人不多。
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