很多人买保险时都会纠结：到底是选那种“没出险能退钱”的返还型产品，还是选纯保障的消费型产品？

这其实不是简单的二选一，而是看你更在意什么。

返还型保险最大的吸引力在于心理安慰——感觉钱没白花。如果一辈子平平安安，到期能把交的保费或者保额拿回来；万一不幸出险，也能拿到赔付。听起来很完美对吧？但羊毛出在羊身上，为了这个“返还”功能，你每年要多交不少保费。同样的保额，返还型的保费可能是消费型的两三倍甚至更多。

这就带来一个很现实的问题：多交的这部分钱，真的划算吗？

如果你把多交的保费拿去自己理财，哪怕只是存个定期或者买个稳健的基金，几十年下来的收益可能比保险公司返还给你的还要高。而且，通货膨胀摆在那儿，几十年后返还的那笔钱，购买力早就缩水了。

但这不代表返还型保险就一无是处。对于那种完全存不下钱、花钱大手大脚的人来说，它相当于一种强制储蓄。毕竟，钱放在自己手里可能早就花光了，放在保险里至少还能落个保障。

所以，怎么选？

看预算。如果预算有限，优先把保额做足。这时候消费型保险是更好的选择，用更少的钱撬动更高的保障杠杆。毕竟买保险的核心是转移风险，而不是理财。

看需求。如果你已经配齐了基础保障，手头还有闲钱，又管不住自己乱花钱，那可以考虑返还型产品作为补充。但别指望靠它发财，它的本质还是保障。

我寻思了一下，其实大多数普通人，尤其是刚工作不久的年轻人，先把消费型的重疾险、医疗险配齐才是正经事。等以后收入高了，再考虑那些带有储蓄性质的产品也不迟。

如果你对怎么搭配这些险种还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的责任细节。