身边朋友最近都在聊养老，有人每月定投基金，有人存大额存单，还有个朋友直接买了份商业养老险。我凑过去听了一会儿，发现一个问题——同样是养老险，差别大了去了，挑不对真能把自己坑进去。
所以，存养老金之前，先别急着下单，问自己三个问题。
第一个问题：你能接受本金波动吗？
有些人，钱放银行理财亏了几百块，心态就崩了。那就别碰投连型养老险。这玩意儿不设保底收益，账户价值随市场走，亏了是你自己的事，保险公司只管收账户管理费。适合什么人呢？风险承受能力到位、目标就是让养老本尽量增值、而且已经充分了解相关风险——这种人买了不慌。
反过来，如果你连余额宝收益波动都受不了，那还是老实选传统型或分红型。
第二个问题：你想要稳稳的幸福，还是“可能有惊喜”？
传统型养老险，预定利率白纸黑字写进合同。投保的时候你就能算出来将来能领多少钱，不存在什么悬念。风险偏好低、养老目的单纯，选这个。
分红型呢，保障功能和资金规划两手抓。生存到约定期限按合同拿钱，部分产品还有分红——注意，分红是不确定的，保险公司经营好才有，过去分红高不代表以后还高。所以与其盯着演示收益，不如看看保险公司的稳健程度和产品本身的保障内容。
说白了，传统型给你确定性，分红型给你一个“也许”的念想。
第三个问题：你管得住自己吗？
万能型养老险有个最低保证利率，这是它的“安全垫”。账户操作灵活、透明度高，看起来挺美。
但问题来了——账户灵活，意味着你得管住自己别乱动。今天想取出来买点别的，明天又听说别的产品收益更高，来回折腾还不如放传统型踏实。所以万能险适合那种风险认知清晰、能坚持长期规划、自制能力强的人。
另外，实际结算利率会随保险公司投资表现波动，受监管约束，不是想给多高就给多高。挑的时候看保底利率、账户管理费用和寿险保障内容，够了。
三个问题问完，其实答案差不多就出来了。保守型人格、养老目的明确——传统型；想要保障又希望有点期待——分红型；风险承受力强、不怕折腾——投连型；喜欢透明灵活、又能管住自己的手——万能型。
没有哪种产品是绝对的好或坏，关键是适不适合你。想继续看各类产品的详细挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。