很多人买重疾险时会有个小心思：不出事最好，但万一真用上了能赔钱；要是没出事，还能把保费拿回来——听起来怎么都不亏。

这就催生了带有返还功能的重疾险产品。

但说实话，这类产品的运作逻辑很简单：保险公司把你多交的保费拿去投资运作，等合同约定的时间到了，再把一部分钱还给你。相当于你让出一部分保障力度，换一个"钱不白花"的心理安慰。

所以关键问题来了——你得多交多少钱？同等保费下保额会不会更低？返还之后保障还在不在？这些都得看具体合同条款。

另外，如果是两全保险形态的产品，监管有明确规定，生存保险金首次给付不能早于保单生效满5年。不是交完钱第二年就能返的。

有返还需求的话，建议先问自己一个问题：是想要更高保额应对大病风险，还是更在意保费最终能回来？这两者很难兼顾，选清楚再下手。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。