很多人买重疾险，第一反应是问“多少钱”，第二反应是“保多少病”。其实最该先琢磨的，是保额够不够。

保额定低了，真出事了不够用；定高了，保费压力大，交着交着就想断供。这中间的平衡点，得靠算账来找。

咱们先看看重疾险到底是赔给谁的。它不像医疗险那样实报实销，而是直接给一笔钱。这笔钱主要干两件事：一是填补生病期间的收入空白，二是覆盖出院后的康复营养费、护理费。所以，保额的核心逻辑是“收入补偿”。

有个比较通用的算法，是参考年收入的3到5倍。比如你一年挣20万，那保额最好在60万到100万之间。为什么是这个数？因为大病治疗后，很多人需要休息一两年甚至更久才能恢复工作状态，这段时间家里的房贷、车贷、孩子学费可不会停下来等你。

如果生活在一线城市，或者身上背着不少债务，建议保额再往上提一提，50万是个比较基础的起步线。要是预算实在有限，也可以考虑“定期重疾”或者“消费型重疾”，先把保额做足，毕竟在风险面前，杠杆率比返还更重要。

至于选哪家的产品，市面上确实五花八门。有的公司品牌大，网点多；有的互联网产品性价比高，条款灵活。这时候就得细看保障责任了：轻症中症赔不赔？有没有额外赔付？等待期多久？这些细节往往比保费差那几百块更影响最终的理赔体验。

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