有个现象特别有意思：家长给自己买份意外险都舍不得，但给孩子花钱那叫一个爽快，恨不得把市面上所有险种都配齐。你是不是也这样？

说起来，我见过太多家长上来就问“给孩子买个终身寿险怎么样”，结果一聊发现连重疾险都没买。真是让人哭笑不得。

坑在把寿险当首选。孩子又没有养家糊口的压力，买什么定期寿险啊？而且监管部门早就规定了，未成年人身故保额有上限——不满10周岁最多20万，已满10周岁但未满18周岁最多50万。这是累计额度，你买多少家保险公司的寿险加一起都不能超过这个数。那些跟你说给孩子买高额寿险的，要么是不懂，要么是坏了良心。

别迷信“确诊即赔”。很多家长以为重疾险是万能的，得了病确诊就能赔钱。怎么说呢，部分是这样的，但不是全部。重疾险的赔付其实分三类：确诊即赔、实施了约定手术、达到了约定状态。比如有些疾病需要做完特定手术才能赔，有些需要病情发展到一定程度才赔。所以买之前一定要看合同条款，别到时候说保险是骗人的——那是你自己没看清楚。

先买教育金后买保障型的，本末倒置了。理财型保险看起来很美，但它是用来锦上添花的，不是用来雪中送炭的。孩子万一真得了大病，教育金可不会跳出来说“我来报销”。

那该怎么配？记住一个简单的“铁三角”：重疾险+医疗险+意外险。这三个才是真正能在关键时刻顶上去的。重疾险应对大病风险，符合合同约定即赔；医疗险报销治疗费用，减轻家庭经济负担；意外险覆盖磕碰摔伤这类小意外，小朋友活泼好动，实用性很强。三个加起来，预算大约每年两千左右就能有不错的保障了。

等这些基础配置齐全、家庭还有闲钱的时候，再考虑教育金、增额终身寿这类理财型产品，这才叫合理的优先级。

给孩子买保险这件事，说到底就是先保住底线，再想其他的。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。