你手里有多少存款？
我见过太多家庭，算账算得清清楚楚——房贷多少、孩子学费多少、老人开销多少，结果一场大病，全乱套了。三十多岁的家庭支柱突然查出重疾，治疗费像流水一样往外淌，后续康复还要钱，关键是他的收入也断了。家里能撑多久？说实话，很多家庭撑不过半年。
保险这东西，说白了就是拿一笔你掏得起的小钱，去cover一个你掏不起的大坑。不是吓你，是概率。你觉得自己年轻、身体好不买，我寻思了一下——意外和疾病这东西，它不讲道理啊。
那么问题来了，哪些保险真的管用？
医疗险，解决看病贵的问题。百万医疗险一年几百块（视年龄和具体产品而定），大病住院能报销，但通常有1万元免赔额——也就是说，小毛病用不上，大毛病才触发。这个钱花得值不值？我跟你说，真要是住进ICU，这玩意儿能救命。
重疾险，它的赔付方式不一样，属于定额给付。生病了，保险公司直接打一笔钱给你，这钱你想怎么花怎么花——还房贷也行，给孩子交学费也行，康复期不能上班也得吃饭啊。中国新闻网报道过，主流产品能提供数百万保障额度，这笔钱就是让你安心养病的，不用担心收入断了家里揭不开锅。
意外险，杠杆最高，一年一两百块（视职业和具体产品条款而定），万一不幸意外身故或伤残，能赔几十万。太平洋保险的数据显示，50万保额的年保费通常在200元以内，这投入产出比，确实厉害。
寿险，如果你上有老下有小，是家里主要挣钱的那个，这个必须有。万一人不在了，至少能给家人留笔钱，让他们还能正常生活下去。
哪些可以先缓缓？返还型保险、理财型保险、各种"全能险"，监管都提示过，预定利率上限已经下调到2.5%了，保障杠杆比较低，流动性也受限，收益具有不确定性。你要是想兼顾保障和理财，十有八九两边都落不着好。
所以啊，买保险这事，关键不是"要不要买"，而是"买什么、买多少"。不同人生阶段、不同家庭结构，需要的配置完全不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。