很多新手爸妈问我们，孩子一出生该买什么保险？说实话，这个问题的顺序要是搞反了，后面花再多钱也补不回来。

少儿医保，这个大家可能觉得太基础了，但它真的是国家给每个孩子的基本保障。财政会给予补助，属于城乡居民基本医疗保险的一部分。孩子万一住院治疗，这层底子必须有。你要是非得跳过这一步直接去买商业保险，保费贵出一截不说，保障的根基也不稳。

有了少儿医保打底，商业保险怎么配？我见过太多家长给孩子买了一大堆教育金、理财险，结果意外磕破头、手足口住院，一分钱赔不了。为啥？基础保障没做扎实。孩子活泼好动，磕碰擦伤太常见，意外医疗的保额要重点看。别光盯着返钱不返钱，先把意外这块兜住再说。

至于重疾险，预算有限就选消费型，杠杆高；预算宽裕想给孩子更长期保障的，再考虑终身型。这里面没有绝对的好坏，就是看各家情况。但有一点必须强调：投保时健康告知一定要如实填写，别觉得自己孩子“没问题”就不仔细看条款。

说完孩子说年轻人。很多人觉得二十多岁买保险太早，其实恰恰相反。这个阶段身体状况普遍较好，核保通过率高，保费也相对便宜。等真查出点什么再想起来投保，可就难了。

青年阶段的优势体现在“长期”二字上。早买重疾险锁定长期保障，消费型的保费负担不大，但换来的是几十年的安心。要是已经开始考虑父母养老、自己以后结婚生子这些事了，可以考虑定期寿险——专门保家庭责任最重的那段时间，杠杆确实高。

意外险不用多说，活动范围广的年轻人谁都跑不掉。

总结一下：儿童阶段“先医保再商保、先意外再重疾”；青年阶段“早买早安心、长期保障优于短期凑合”。这个顺序搞清楚了，具体产品怎么选心里就有底了。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

哦对了，不管是给孩子还是给自己买，健康告知这件事没有商量的余地。如实告知是后续顺利理赔的前提，保险公司不是慈善机构，但也不会无缘无故拒赔一个如实申报的人。