很多人买保险时有个误区，觉得我交了1万块保费，这保单就值1万块，随时退都能拿回来。其实不是这么回事。

现金价值和已交保费，压根就不是一回事。

刚买完保险的前几年，你交的保费里扣除了保险公司的运营成本、佣金、风险保费等，剩下的钱才进入现金价值账户。所以这时候的现金价值，往往比你交进去的钱少一大截。要是这时候急着退保，那真是亏得肉疼。

随着持有时间变长，扣除的费用比例越来越小，进入现金价值的部分越来越多，它才会慢慢接近甚至超过你交的总保费。这个过程，行话叫“回本”，但具体要几年，得看产品。

不同类型的保险，现金价值表现天差地别。

像一年期的医疗险、意外险这种消费型产品，主打杠杆保障，基本没什么现金价值，或者低到可以忽略不计。你交一年保一年，没出险钱就消费掉了，别指望退保能拿回多少。

而像增额终身寿险这类带有储蓄性质的长期险，现金价值是写进合同的。比如一些传统型增额寿，每年的现金价值增长比例是确定的；还有一些分红型的产品，合同里会写明保证部分的现金价值，另外还有一部分是非保证的红利，这部分就得看保险公司实际的经营情况了，有波动，不固定。

所以，挑长期险的时候，别光听销售人员说“第几年回本”或者“收益有多高”。最实在的办法，是直接翻开保险合同，找到那个“现金价值表”。

那张表上列明了每一年末保单值多少钱。你拿着它，对比一下自己每年交了多少保费，就能清楚地看到：哪一年现金价值开始超过已交保费，哪一年达到你想要的数额。这才是实打实的依据，比任何口头承诺都靠谱。

如果你对这些条款看得头大，或者想多了解几种不同产品的现金价值走势，也可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更通俗的解释和对比方法，能帮你省不少心。