买寿险这事儿，很多人一开始就卡在产品选择上。看完对比表，反而更懵——保障期限差不多，都是终身，到底差在哪儿？

说白了，核心差异就两个：保额怎么变，以及这份保单能给你带来什么。

先说保额。定额终身寿险的保额，从你签合同那天起就板上钉钉了，买的时候说赔100万，人走了就赔100万，不会多也不会少。而增额终身寿险的保额会“自己长大”——按照合同约定的固定利率逐年复利递增。活得越久，累积的保额越高。这可不是什么投资收益，而是写进合同的保证增长。

有人可能要问了：那保费是不是也会水涨船高？还真不是。增额终身寿险的保费在投保时就约定好了，比如你选10年交、每年2万，那这10年里每年都是2万，不会因为保额涨了让你多掏腰包。保额增长是保险公司的“内部运算”，跟你的钱包没关系。

再聊现金价值。这玩意儿两种产品都有，简单说就是保单里攒下来的钱，急用的时候可以贷款或者减保领取。增额终身寿险的现金价值增长通常更快，有时候交费期刚结束，现价就超过你交的总保费了。但这里有个坑得避开——减保本质上就是部分退保，可能会有经济损失，而且每家产品的减保规则不一样，别把它当成随用随取的活期账户。

功能侧重也不同。定额终身寿险更像是“纯保障”思维，买的就是那笔身故保险金，前期的保障杠杆更高。增额终身寿险呢，更像是“储蓄+传承”的组合拳，保额和现金价值增长能在一定程度上对抗通货膨胀。当然，鱼和熊掌不可兼得，增额终身寿险前期的身故保障杠杆通常不如定额终身寿险或定期寿险那么猛。

所以选哪个，关键看你想要什么。如果你在意的是“万一出事能给家人留多少钱”，定额终身寿险可能更对路；如果你的目标是“长期存钱、稳稳传承”，增额终身寿险的优势更明显。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。