很多人纠结买重疾险时，到底是选带返还的，还是选纯保障的消费型。其实这事儿没那么复杂，核心就一点：你买它是为了什么？

如果是为了在大病来临时能有一笔钱兜底，那保额才是硬道理。你想啊，真要是生了大病，治疗费、康复费、还有生病期间没法工作导致的收入损失，哪一样不需要真金白银？这时候如果保额只有十几二十万，哪怕几十年后保险公司把保费退给你，也解决不了当下的燃眉之急。

咱们水滴保在给用户做咨询时发现，不少人为了那个“到期返本”的功能，愿意多交一倍的保费。但这笔多交的钱，本质上是交给保险公司去进行保守投资。说实话，保险公司的投资策略通常比较稳健，收益率并不算高。如果你把这部分多交的保费省下来，自己拿去存个定期或者买点稳健的理财，几十年下来的收益，大概率比保险公司退给你的那点钱要多得多。

所以，对于大多数普通家庭来说，我更建议老老实实买消费型重疾险。把有限的预算集中在提高保额上，比如尽量做到年收入的3到5倍，或者至少覆盖掉大病的直接经济损失。至于理财，完全可以单独去做，这样既保证了保障到位，资金的使用也更灵活。

当然，如果你预算非常充足，既想要高额保障又想要储蓄功能，那另当别论。但对于大多数人，保障归保障，理财归理财，分开配置往往更划算。如果你拿不准自己的保额该配多少，或者想了解不同险种怎么搭配合适，也可以来水滴保官网首页看看，我们有很多实用的保险攻略可以参考。