有个朋友跟我吐槽，说他买了份重疾险，年交五千多，结果确诊甲状腺癌只赔了15万。治好了病，算算还亏了大几万。他逢人就劝：“保险都是坑。”
我听了其实挺替他可惜的。不是保险坑，是保额买错了。
保额说白了，就是保险公司最多能给你多少钱。 买50万保额的重疾险，确诊合同约定疾病就赔50万；买100万定期寿险，身故后家人拿到100万。听起来简单，但问题往往出在“买多少”这三个字上。
很多人买的时候图便宜，或者被代理人一顿推销，最后保额只有10万、20万。真出了事，这点钱扔进医疗费里连个水花都看不见。钱没少交，关键时刻却不顶用——这才是保险最冤枉的地方。
重疾险的保额，得想清楚这笔账。得了大病，治疗费是一块，但更大的压力在于康复期。2-3年没法正常工作，收入断了，但房贷要还、孩子要养、营养品要买、复查要做。这些加在一起不是小数目。行业内常说的“重疾险保额要能覆盖3-5年的收入损失”，就是这个意思。当然，每个人的收入不一样、生活成本不一样，你得根据自己的情况算一算，而不是套用一个固定数字。
医疗险比较特殊，它是报销型的，花多少报多少。保额再高，实际报销也不会超过你真实花费的医疗费。目前市面上的百万医疗险保额普遍在几百万，应对大部分疾病治疗是够的。但买医疗险不能光看保额数字，免赔额多少、报销比例怎样、能不能续保，这些才是更该关注的细节。想了解水滴保的医疗险产品，可以看看水滴保保险服务。
定期寿险听起来有点沉重，但它解决的是最现实的问题——万一人不在了，家人怎么办。房贷还欠多少、车贷有没有、孩子以后上学要花多少钱、父母的赡养费准备了吗。把这些加起来，就是你需要的寿险保额。每个人的家庭情况不同，有人背着几百万房贷，有人已经还清了，适用的数字天差地别。没有一个“标准答案”，只有适合你家的数字。
意外险杠杆高，一年几百块能买到上百万保额。但这里有个很多人不知道的坑——未成年人买意外险，身故赔付是有限额的。10岁以下最多赔20万，10到18岁最多赔50万。这是监管规定，防止道德风险。所以给孩子买意外险，重点应该放在意外医疗和伤残保障上，而不是盯着身故保额。
说到这儿，核心原则其实就一句话：先把保额买够，再想保障期限的事。 你可以选30年定期保50万，也可以咬咬牙买终身保20万，但关键时刻能帮上忙的，永远是那个更高的数字。保险买的就是保额，保额不够，保险就失去了意义。
每个人情况不同，与其套公式，不如自己算一算家庭需要多少钱才能安稳度过风险期。这个动作本身，比选哪个产品更重要。