买重疾险时，大家最关心的往往是保额和价格，但有个不起眼的时间段其实特别关键，那就是等待期，也叫观察期。

这段时间通常是90天或者180天。为啥要设这么个坎儿？说白了，保险公司也怕有人“带病投保”，刚觉得自己不舒服赶紧买个保险等着赔，这对其他健康投保的人不公平。所以合同生效后的这几十上百天里，如果非意外原因导致出险，处理起来就比较麻烦。

很多人以为等待期内查出病，顶多是不赔这次的钱，合同接着保别的病。现实往往更残酷一些。如果在等待期内确诊了合同约定的重疾，大部分产品的处理方式是：不赔重疾保险金，退还已交保费（或者现金价值），然后合同直接终止。这意味着，这份保障彻底没了，以后想再买，因为已经有了既往症记录，难度会大很多。

轻症和中症也没能幸免。虽然它们比重疾轻，但在等待期内的处理规则各家公司差异挺大。有的产品比较“温和”，只免除这项轻症或中症的赔付责任，其他保障继续有效；但也有不少产品是一刀切，只要等待期内出了轻症或中症，同样退费、解约。甚至有些产品规定，等待期内确诊轻症虽不赔钱，但可以豁免后续保费，合同依然有效。你看，这中间的差别可不是一星半点。

至于90天和180天选哪个？肯定是越短越好啊。90天的产品，三个月后就开始全面受保护了；180天的得等半年。这多出来的三个月，谁也不敢保证身体一定不出状况。所以在水滴保官网首页挑选产品时，除了看保障范围，一定要把条款翻到“等待期”那一节，仔细看看里面写的“等待期内出险处理方式”。

别光听销售人员口头说，白纸黑字的条款才是最终依据。毕竟，买保险是为了兜底风险，要是连等待期里的规则都没搞清，真到了关键时刻，可能会发现保障并没有想象中那么严实。