前两天朋友问我，他开车全责撞了人，商业险到底能赔多少？是不是固定扣20%？我愣了一下——这说法倒是流传很广，但仔细想想，好像哪里不对劲。

确实，2020年9月之前的老版商业车险条款里，白纸黑字写着：全责事故，商业险有20%的事故责任免赔率。那时候想把这20%也cover掉，得单独买一个“不计免赔险”。但这套规则，2020年车险综合改革之后，彻底变了。

现在的商业车险示范条款，不计免赔险已经并入车损险等主险的保障范围——换句话说，以前单独掏钱买的附加险，现在默认就含了。而且更重要的是，事故责任免赔率这个硬性扣款，已经从条款里删掉了。全责就扣20%，这事在新条款下不存在了。

那保费会不会变贵？别慌，保险公司毕竟不是做慈善的。如果你愿意，可以在投保时跟保险公司协商，附加一个“绝对免赔率特约条款”，约定一定比例的绝对免赔率。这样出险的时候保险公司少赔一点，保费相应会优惠一些。就是个选择权在你手里的事。

另外再说说赔付顺序。很多人搞混了这里——商业险不是第一个上场的。发生事故之后，交强险先在限额内赔，交强险赔完了、还有剩下的，再由商业险按合同约定来赔。这俩是接力关系，不是并排关系。要是交强险限额已经够cover损失，商业险可能根本用不上。

所以回到开头那个问题：全责赔付比例看什么？看你的商业险合同怎么约定的，看你有没有附加绝对免赔率条款，看交强险先赔了多少。建议投保之前把条款细则过一遍，别光听销售说“全责扣20%”——那可能是一套已经作废的老黄历了。

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